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Argentina: Los QR de la Discordia (O la pelea no tan silenciosa entre los grandes y los más grandes)

Pocas veces el gran púbico tiene conciencia de esto, pero detrás de toda tecnología transformadora se esconden miles de horas de investigación y desarrollo, inversiones cuantiosas y el trabajo de cientos de expertos. Es que con la velocidad apabullante que muestran las innovaciones hoy, casi no tenemos tiempo de indagar mucho, y asimilamos hasta lo más disruptivo con pasmosa naturalidad.

Y no solo eso; además de trabajo e inversión, pueden existir verdaderas “guerras” entre “players” de un ecosistema en permanente evolución, donde no corre sangre (al menos, no ha sucedido hasta ahora…) pero sí corren millones y millones de dólares. Una situación en pleno desarrollo en Argentina nos ilustra muy bien al respecto: es la disputa entre Mercado Pago (brazo fintech del coloso Mercado Libre ) y los bancos tradicionales por el uso de los omnipresentes códigos QR.

Como muchas otras cosas en un país maniatado por miles de regulaciones (que están desapareciendo lentamente) la discusión es por algo que en muchas otras latitudes ya está resuelto: La interoperabilidad. Y el disgusto, que alcanzó un nivel de controversia que obligó a la intervención del regulador, el Banco Central de la República Argentina, saltó a los medios masivos de comunicación, algo muy poco frecuente en estos casos, que suelen ventilarse (si es que sucede tal cosa) en publicaciones “de nicho” y foros virtuales especializados.

Nuevos y viejos contendientes

Para entender mejor esta pelea entre “pesos pesados”, recordamos que la interoperabilidad de los códigos QR facilita que los pagos puedan realizarse desde diversas billeteras digitales, brindando mayor flexibilidad y opciones tanto a los consumidores como a los comercios. Esta controversia puntual comenzó a partir de la normativa del BCRA que busca establecer la interoperabilidad de los códigos QR, permitiendo que los consumidores utilicen cualquier billetera digital para realizar pagos con tarjeta de crédito, independientemente del operador del código.

Mercado Pago, la principal billetera digital de Argentina y una de las más grandes de Latinoamérica con más de 60 millones de usuarios, se ha visto en el centro de la polémica debido a su resistencia inicial a abrir su sistema a otras empresas, lo que llevó a una intervención del BCRA para facilitar un acuerdo entre las partes. Es que la Fintech de Marcos Galperin ha sido la que desarrolló todo el sistema de QR en Argentina, con una importante inversión, y no tiene ningún interés que otros la utilicen gratis. Esa interoperabilidad funciona actualmente con dinero en cuenta, pero muy limitadamente con tarjetas de crédito.

La posición de Mercado Pago es que deben darle una comisión por el uso de ese sistema de QRs. Pero los bancos, que se asociaron para competirle con su billetera virtual MODO , afirman que Mercado Pago ya recibe lo suyo como adquirente, y la situación actual es anómala, contradiciendo las disposiciones del mismo Banco Central. Por eso han presentado una denuncia formal contra Mercado Pago ante la Comisión Nacional de Defensa de la Competencia (CNDC), acusándolo de abuso anticompetitivo de su posición dominante en el mercado, lo que afecta negativamente a competidores, comercios y consumidores, dicen.

Esta acción administrativa es un reflejo de la tensión entre los bancos y la fintech, que se ha intensificado por la resistencia de Mercado Pago a aceptar la integración de las tarjetas de crédito al sistema QR que ofrecen para pagos en comercios.

Los bancos sostienen que Mercado Pago controla de manera vertical el 80% del comercio electrónico del país y la mayoría de los pagos digitales, lo que les asigna una responsabilidad especial y merecedora de penalidad, considerando la Ley de Defensa de la Competencia vigente, para evitar conductas que restrinjan la competencia. Traducido: que Mercado Pago es un monopolio (N.de la R: Cuando vemos que hasta los vendedores ambulantes de hot dogs, ropa, calzado, etc. y muchos músicos callejeros aceptan transferencias con Mercado Pago, y que ya cuesta mucho encontrar algo, sea un bien físico o un servicio, que NO pueda pagarse con Mercado Pago… en fin).