Argentina: Los QR de la Discordia (O la pelea no tan silenciosa entre los grandes y los más grandes)

Ni lerdos ni perezosos, en la Fintech dicen que los Bancos son “un club de amigos” y los acusa de cartelización. Hasta que este mismo mes, luego de una serie de postergaciones que se arrastraban desde la gestión anterior de los reguladores (con el gobierno pasado) porque Mercado Pago alegaba “problemas técnicos”, comenzó formalmente la última etapa de la llamada interoperabilidad de los códigos QR, con la entrada en vigencia de una norma del BCRA que dispone que esos códigos permitan la posibilidad de hacer pagos con tarjeta de crédito desde cualquier billetera digital, independientemente de cuál sea la empresa proveedora del QR.

 Pero no será tan fácil

Quedan dos temas de alto voltaje por resolver: Hasta marzo pasado, se hicieron 36,4 millones de operaciones realizadas a través de códigos QR interoperables, de acuerdo con cifras del Banco Central. Y según Mercado Pago, actualmente el 86% de los pagos a través de QR se realizan con transferencias de dinero en cuenta, y apenas el 14% restante corresponde a los pagos con tarjeta de crédito.

Este panorama cambiaría radicalmente si se pone en marcha la interoperabilidad plena, lo cual abre un potencial negocio en un segmento donde la rentabilidad depende totalmente de la escala. Y es aquí donde Mercado Pago, que introdujo el sistema de QR en el país y lo desarrolló por su cuenta y cargo, dice: “Si, amigos, con todo gusto… ¡pero gratis, no!”. Sucede que el BCRA impuso a todos los dueños de QR la obligatoriedad de la apertura (por ejemplo, que desde cualquier billetera digital se pueda escanear un QR de Mercado Pago y realizar un pago con tarjeta de crédito), pero no estableció pautas para la distribución de las comisiones, que incluso fueron liberadas a través de un reciente decreto presidencial (que, por cierto, están objetado judicialmente, pero eso es muy largo de contar aquí).

Y reclama una comisión, dada la inversión que realizó para el desarrollo y consolidación de los QR. Es lo que hacen los bancos, que cobran por el uso de los cajeros automáticos, alegan, mirando fijamente a Modo, la billetera que tiene detrás a los principales bancos del país (el “Club de amigos” o “Cártel”, según ellos) que quiere colarse en la Red de adquirencia que ellos trabajosamente crearon. Y estos dicen que Mercado Pago ya cobra por ese concepto, que no pretenda más. Y presentó la denuncia que vemos arriba, por ahora solo en sede administrativa, pero que en cualquier momento podría cruzar la puerta de los tribunales.

Pese a tana discusión, podemos afirmar que las disposiciones del regulador (imponer la interoperabilidad) es un gran paso adelante para que Argentina se aproxime un poco no ya a los países más avanzados, sino a los vecinos cercanos de la región. Y que las partes en conflicto tienen un poco de razón cada una: Mercado Pago tiene una posición dominante, pero hizo todo el gasto para crear y difundir el sistema de QR que ahora los bancos quieren usar sin ningún costo para ellos. Y los bancos han actuado de modo peligrosamente “cartelizado”, nucleados en una organización que representa a los bancos de origen nacional y en otra que engloba a las entidades extranjeras.

Como sea, es un avance; lento, trabajoso, lleno de obstáculos, pero no deja de ser una mirada optimista para superar atrasos injustificables y favorecer a los usuarios. Final abierto.